2008 年 12 月 03 日 17:10
隨著英國經濟進入深度下跌﹐作為世界上負債最重群體之一的英國消費者越來越難以做到收支平衡。三季度﹐英格蘭和威爾士地區個人破產案達到27,087例﹐較二季度增加了8.8%。據普華永道(PricewaterhouseCoopers)近期的調查顯示﹐六分之一的英國消費者表示﹐他們難以應付債務。債務咨詢中心接到的咨詢電話數量創下了新紀錄。
這對英格蘭皇家銀行(Royal Bank of Scotland Group)、巴克萊(Barclays PLC)、美國銀行(Bank of America Corp.)旗下的MBNA和匯豐控股(HSBC Holdings PLC.)等英國消費貸款市場上的大銀行來說實在不妙。截至10月﹐英國消費者欠貸款機構的信用卡貸款、個人貸款和透支貸款總計達2,350億英鎊﹐較上年同期增長了5.5%。研究機構Sanford Bernstein估計﹐放貸銀行未來兩年在這些貸款上將計入超過170億英鎊的減損﹐幾乎趕上他們在按揭貸款上的損失額。
研究機構CreditSights駐倫敦分析師亞當遜(Simon Adamson)說﹐這將是又一個給銀行業帶來麻煩的因素。它將加大銀行的盈利壓力。
英國各銀行正試圖控制這方面的損失。至少從2007年以來﹐出於對經濟可能下滑以及英國修改破產法（修改後債務豁免條件更寬鬆）的擔心﹐他們已經放慢了信用卡放貸增長速度、收緊了貸款標準。他們還在對一些欠款客戶的財產主張權利方面加大了力度。
但隨著金融危機沖擊英國經濟、三季度失業率升至5.8%（上升0.4個百分點）﹐消費者的財務困境對銀行的影響開始顯現。根據Sanford Bernstein根據證券信托文件整理的數據顯示﹐截至10月份﹐MBNA大約有7.06%的持卡人拖欠還款天數至少在30天以上﹐較5月份時的數字上升了0.63個百分點。英格蘭皇家銀行的違約率是7.99%﹐上升了0.49個百分點﹔匯豐為2.81%﹐上升0.12個百分點。只有巴克萊同期出現下降﹐自5月份以來下降了0.18個百分點﹐至3.52%。
穆迪投資者服務公司(Moody's Investors Service)近期在報告中說﹐預計違約率將進一步上升﹐隨後是沖銷額增加。銀行通常在借款人拖欠180天後會考慮沖銷﹐它通常會較經濟下滑滯後6個月發生。穆迪的報告說﹐有些情況下銀行或許會掩蓋問題的嚴重程度﹐讓借款人進入債務管理計劃﹐從而使銀行得以推遲沖銷。
穆迪駐倫敦高級副總裁道霍福(Jean Dornhofer)說﹐我們預計沖銷將會有顯著增加。這個市場實在前景不妙。
巴克萊、匯豐和MBNA的代表稱﹐他們對信用卡借款實行高標準﹐違約率不是大問題。各家銀行都表示﹐他們平常就在跟拖欠借款的顧客打交道。RBS的發言人拒絕置評。
打電話到咨詢中心的借款人達到了創紀錄水平。提供免費和中立性債務咨詢服務的英國破產幫助熱線(U.K. Insolvency Helpline)社會政策協調人波登-史密斯(Ian Boden-Smyth)說﹐他們一個月接到的電話和電子郵件數約有40,000宗﹐較一年前增加了大約40%。他說﹐過去一年來﹐這個幫助熱線在曼徹斯特的呼叫中心在原有100名工作人員之外又增加了約30人處理來電。
他說﹐這項服務自開通以來從來就沒有這麼忙碌過﹐而這主要是因為信用卡的問題。
據波登-史密斯說﹐問題之一是出在所謂的“信用卡沖浪者”身上﹐這些人過去曾將卡里的未償付餘額轉移到另外一張起始利率較低的信用卡上﹐以此達到減少應付利息的目的。銀行在財務狀況較好的時候為爭奪客戶會提供這種交易機會﹐但波登-史密斯說﹐它掩蓋了許多人的債務問題。銀行停止這麼做的時候﹐消費者在還款上就會遇到麻煩。
一些銀行悄悄地對持有大額負債者的房產申請了留置權﹐希望一旦房產被賣時﹐他們能拿回欠款。據英國司法部的數據﹐2007年﹐銀行提交的此類“權益扣押令”申請為132,000份﹐較2006年增加了42%。2008的數字目前還拿不到﹐但信用卡咨詢服務機構說﹐他們已注意到﹐過去兩、三個月抱怨權益扣押令的咨詢電話有明顯增加。
正
在應對信貸市場凍結和按揭違約的英國銀行業發現﹐它們的盈利正遭遇到新的威脅﹐那就是無力償付信用卡帳單和個人貸款的消費者。隨著英國經濟進入深度下跌﹐作為世界上負債最重群體之一的英國消費者越來越難以做到收支平衡。三季度﹐英格蘭和威爾士地區個人破產案達到27,087例﹐較二季度增加了8.8%。據普華永道(PricewaterhouseCoopers)近期的調查顯示﹐六分之一的英國消費者表示﹐他們難以應付債務。債務咨詢中心接到的咨詢電話數量創下了新紀錄。
Pete McArthur
研究機構CreditSights駐倫敦分析師亞當遜(Simon Adamson)說﹐這將是又一個給銀行業帶來麻煩的因素。它將加大銀行的盈利壓力。
英國各銀行正試圖控制這方面的損失。至少從2007年以來﹐出於對經濟可能下滑以及英國修改破產法（修改後債務豁免條件更寬鬆）的擔心﹐他們已經放慢了信用卡放貸增長速度、收緊了貸款標準。他們還在對一些欠款客戶的財產主張權利方面加大了力度。
但隨著金融危機沖擊英國經濟、三季度失業率升至5.8%（上升0.4個百分點）﹐消費者的財務困境對銀行的影響開始顯現。根據Sanford Bernstein根據證券信托文件整理的數據顯示﹐截至10月份﹐MBNA大約有7.06%的持卡人拖欠還款天數至少在30天以上﹐較5月份時的數字上升了0.63個百分點。英格蘭皇家銀行的違約率是7.99%﹐上升了0.49個百分點﹔匯豐為2.81%﹐上升0.12個百分點。只有巴克萊同期出現下降﹐自5月份以來下降了0.18個百分點﹐至3.52%。
穆迪投資者服務公司(Moody's Investors Service)近期在報告中說﹐預計違約率將進一步上升﹐隨後是沖銷額增加。銀行通常在借款人拖欠180天後會考慮沖銷﹐它通常會較經濟下滑滯後6個月發生。穆迪的報告說﹐有些情況下銀行或許會掩蓋問題的嚴重程度﹐讓借款人進入債務管理計劃﹐從而使銀行得以推遲沖銷。
穆迪駐倫敦高級副總裁道霍福(Jean Dornhofer)說﹐我們預計沖銷將會有顯著增加。這個市場實在前景不妙。
巴克萊、匯豐和MBNA的代表稱﹐他們對信用卡借款實行高標準﹐違約率不是大問題。各家銀行都表示﹐他們平常就在跟拖欠借款的顧客打交道。RBS的發言人拒絕置評。
打電話到咨詢中心的借款人達到了創紀錄水平。提供免費和中立性債務咨詢服務的英國破產幫助熱線(U.K. Insolvency Helpline)社會政策協調人波登-史密斯(Ian Boden-Smyth)說﹐他們一個月接到的電話和電子郵件數約有40,000宗﹐較一年前增加了大約40%。他說﹐過去一年來﹐這個幫助熱線在曼徹斯特的呼叫中心在原有100名工作人員之外又增加了約30人處理來電。
他說﹐這項服務自開通以來從來就沒有這麼忙碌過﹐而這主要是因為信用卡的問題。
據波登-史密斯說﹐問題之一是出在所謂的“信用卡沖浪者”身上﹐這些人過去曾將卡里的未償付餘額轉移到另外一張起始利率較低的信用卡上﹐以此達到減少應付利息的目的。銀行在財務狀況較好的時候為爭奪客戶會提供這種交易機會﹐但波登-史密斯說﹐它掩蓋了許多人的債務問題。銀行停止這麼做的時候﹐消費者在還款上就會遇到麻煩。
一些銀行悄悄地對持有大額負債者的房產申請了留置權﹐希望一旦房產被賣時﹐他們能拿回欠款。據英國司法部的數據﹐2007年﹐銀行提交的此類“權益扣押令”申請為132,000份﹐較2006年增加了42%。2008的數字目前還拿不到﹐但信用卡咨詢服務機構說﹐他們已注意到﹐過去兩、三個月抱怨權益扣押令的咨詢電話有明顯增加。
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